Финансовая грамотность сегодня актуальна как никогда. В школах всего мира вводят этот предмет уже в средних, а то и младших классах, социальные структуры обучают пенсионеров правильной работе с различными инструментами финансового рынка, у первоклашек появились личные карты, а на уровне страны разработан проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения», цель которого, как и следует из названия, – повысить уровень финансовой образованности граждан.

Почему так много шумихи вокруг этого понятия? Все очень просто – в рамках современной экономики чтобы хорошо жить, недостаточно просто зарабатывать деньги. Инфляция съедает все. Накопить на масштабные проекты или хотя бы на старость просто не получится. Надо уметь заставлять деньги работать на вас и приносить доход. А еще – неплохо бы научиться не делиться честно заработанными капиталами с мошенниками.

Азбука финансов

Начнем с азов. Что такое финансовая грамотность? По сути, это знания, умения и навыки, а также определенные паттерны поведения, позволяющие принимать разумные решения в вопросах планирования бюджета и инвестирования. Другими словами, финансово грамотный человек знает, как работают деньги, умеет их зарабатывать и понимает, как управлять финансовыми потоками. В итоге он обретает некое финансовое благополучие – то есть достигает поставленных целей, и имеет то благосостояние, которое ему необходимо для счастливой и комфортной жизни.

Два правила финансово грамотного человека звучат так:

1. Доходы всегда должны быть выше расходов

2. Любые «лишние» деньги надо использовать для инвестирования

Однако стоит отметить, что главная задача финансовой грамотности в нашем непростом мире заключается не только в том, чтобы преумножить нажитое непосильным трудом, но и в том, чтобы его по глупости не потерять. Поэтому вторая ключевая идея обучения финансовой грамотности состоит в умении противостоять мошенникам.

Вспомним финансовую пирамиду МММ. Большинство людей в нашей стране потеряли деньги просто потому, что не понимали, как функционирует система. Хотя были и те, кто рассчитывал оказаться среди первых, кому еще выплатят баснословные дивиденды. Сегодня сама история эта кажется абсурдной – мы знаем, что деньги не берутся из воздуха, можем рассчитать максимальный процент прибыли при самых благоприятных обстоятельствах развития той или иной компании. Но тогда это не было так прозрачно. Наше современное самосознание – первые плоды развития финансовой грамотности населения.

Тем не менее и сегодня среди ваших знакомых наверняка есть такие, кто, прекрасно зарабатывая, по-прежнему залезает в долги. Причем ради вещей, ценность которых с точки зрения развития индивида очень спорная, а покупки объективно кажутся бессмысленными.

И есть те, кто при такой же зарплате, как у вас, умудрился достичь значительных целей – купить квартиру или дом в ипотеку (и выплатить ее), организовать бизнес с нуля, создать крутой, приносящий хорошие доходы канал, переехать в другу страну, о которой вы оба мечтали с детства.

Можете не верить, но на самом деле неважно, сколько вы зарабатываете сегодня. Имеют значения ваши финансовые привычки и желание развиваться. Две неудачные стратегии звучат так:

- тратить все, что заработал, на ежедневные потребности (считайте, вы в той же точке, где были 10 лет назад, вне зависимости от того, сколько заработали),

- жить в кредит (то есть тратить больше, чем заработали) – это фиаско финансовой разумности.

Хорошая стратегия проста: деньги должны приносить деньги. Со временем они должны начать работать за вас, снижая вашу личную потребность в ежедневном труде. Повторимся, большинство курсов финансовой грамотности ориентированы на то, чтобы:

- научить вас разумно управлять финансами,

- обезопасить вас от мошенников.

5 главных навыков финансово грамотных людей

Финансово грамотные люди:

1. способны планировать свой личный и семейный бюджет

2. хорошо знают современные кредитные и страховые продукты и понимают, как их использовать

3. умеют управлять своими деньгами, грамотно распоряжаются ими

4. своевременно оплачивают счета

5. часть денег инвестируют, а часть откладывают

Научиться тратить меньше, чем зарабатываешь, не так-то просто. Первым этапом на пути к этому действию является ведение ежемесячного бюджета.

Ежемесячный бюджет. Здесь учитываются любые доходы: все суммы с «халтур», случайные заработки, дивиденды - и расходы: коммуналка, питание, обучение, развлечения, подарки, поездки и… сбережения.

Следующий важный принцип: наличие «подушки безопасности». Ее должны иметь и женатые, и холостые, и молодые и старые. А семьи с детьми – в обязательном порядке. Подушка безопасности – это средства, отложенные «на черный день» – поломка машины, расходы на здоровье, неожиданное повышение ренты за жилье.

Подушка безопасности. Резервные средства должны составлять в идеале сумму вашей зарплаты за 12 месяцев. Минимальный вес подушки безопасности – доходы за 3-6 месяцев. Если ваша зарплата 65 тысяч рублей, минимальная подушка безопасности составит 195 тыс. руб., а идеальная – 780 тысяч.

Третий принцип – это инвестиции в будущее. И речь идет не только о прямых вложениях средств в различные финансовые инструменты: от депозитов до покупки акций.

Инвестирование в будущее. Суть заключается в последовательности действий. Мы закрываем один серьезный кредит прежде, чем взять новый. Мы откладываем часть средств в рамках личных пенсионных отчислений. Мы вкладываемся в себя: учимся тому, что может принести доход в будущем, совершаем масштабные покупки с целью улучшить свои профессиональные возможности. И не покупаем того, что на самом деле не может изменить нашу финансовую ситуацию к лучшему. К примеру, если вы фотограф, между холодильником, который делает лед, и новым фотоаппаратом вам надо выбрать второе. Как бы вы ни любили посидеть с бокалом вечером.

Оцените свою финансовую грамотность, ответив на вопросы следующего теста

1. Есть ли у вас личный или семейный бюджет, учитывающий расходы и доходы за каждый месяц

2. Если у вас есть кредит, по какому принципу вы гасите его (сокращая ежемесячные платежи или уменьшая срок выплаты), делаете ли вы что-то, чтобы сократить обязательства

3. Вы в курсе кредитного рейтинга вас и членов вашей семьи

4. Знаете ли вы, сколько средств уходит у вас на жизнь в квартал и в полугодие?

5. У вас есть подушка безопасности

6. Вам знакомо понятие сложного процента

7. Вы различаете виды страхования, ваши сбережения застрахованы

8. Умеете ли вы использовать налоговые вычеты

9. Коммуналка у вас в приоритете среди платежей или вы задерживаете выплаты по ней

Если на все вопросы теста вы ответили утвердительно, а в пункте 2 выбрали сокращение срока выплаты кредита, а не ежемесячных платежей, поздравляем, вы финансово грамотный человек. Если же что-то вызвало затруднение или непонимание, самое время поговорить на тему «Финансовая грамотность: обучение».

Онлайн-курсы по финансовой грамотности для детей и подростков

Начнем с тех, кому школа финансовой грамотности нужна как подспорье в воспитании детей. Ведь правильное отношение к деньгам, понимание их ценности и возможность управлять ими формирует целый пласт нравственных установок: умение ценить чужой труд, желание заботиться о близких, способность принимать решения и нести за них ответственность.

Сегодня на российском рынке образовательных услуг представлено немало вариантов подобного обучения. Самые знаковые из них:

- Умназия: для детей 6-13 лет, занятия проводятся на их собственной онлайн платформе, а курс включает интерактивные задачи и видеоуроки по экономике, финансовому планированию и управлению инвестициями.

- Boss Kids: для детей 9-18 лет, занятия проводятся дистанционно на платформе zoom, а занятия построены на решении кейсов и бизнес-играх.

- Финик: для детей 8-17 лет, школа находится в Санкт-Петербурге, доступны занятия очно и дистанционно. Обучение представляет собой видеоуроки и практику с учителями и включает основные финансовые знания: как вести бюджет, что такое сбережения, куда можно инвестировать.

- ИФИТ: финансы детям от 6 до 13 лет. Занятия проводятся очно и дистанционно в формате сказки с использованием интерактивных элементов. Во время курса дети осваивают базовые принципы денег и финансовых инструментов, знакомятся с историей появления и разными типами валют (в том числе криптовалют), учатся использовать деньги по назначению, зарабатывать и копить. Ребята узнают о легальных и нелегальных формах заработка, мошенничестве и благотворительности.

Чему будут учить ребенка вне зависимости от выбранной школы:

- составлять финансовый план

- использовать основные банковские продукты

- знать, как работают разные финансовые инструменты

Кроме того, преподаватели курсов по финансовой грамотности в игровой форме объяснят, что такое экономика и деньги, как работают рыночные отношения, почему в мире существуют разные валюты, а еще они помогут поставить и достичь свою собственную финансовую цель.

Главное же достижение будет в том, что у малыша разовьется верное финансовое мышление – он научится ставить и реализовывать разные финансовые задачи.

Цена на курсы по финансовой грамотности для детей варьируется от 3000 до 10 000 за блок и включает неограниченный доступ к тренировочным заданиям и дополнительным интерактивным материалам и 10-20 часов лекций (примерно по 30-40 минут на одно занятие). Занятия проходят как онлайн, так и очно.

Помните, что выработать финансовую грамотность у детей можно только с помощью обучения и практики. Маленький человек должен понять ценность денег, научиться ими грамотно распоряжаться, ценить труд родителей и других людей, понимать разницу между благотворительностью и мошенническим сбором денег на разных социальных платформах – все это то, с чем он обязательно столкнется. А с учетом скорости развития технологий – вероятно, в самом ближайшем будущем.

Лучшие курсы финансовой грамотности для взрослых

Повысить собственную финансовую грамотность можно разными способами. Начальный, стартовый этап давно описан и выложен в интернет. Он включает в себя 4 базовые составляющие, о которых мы писали выше:

- Планирование расходов-доходов с помощью приложения в мобильном устройстве или простой таблицы Excel с делением на постоянные и переменные расходы. К постоянным относятся платежи за коммунальные услуги, платежи по кредитам, ипотеке или аренде жилья. К переменным – все остальные. Анализируется бюджет за три месяца, выявляются бессмысленные траты и принимается трудное решение от них отказаться. После чего освободившаяся сумма перечисляется в фонд НЗ (неприкосновенных запасов – подушки безопасности), а если после этого еще что-то остается – появляются мысли об инвестировании.

Классическая схема планирования бюджета 50х30х20. То есть 50% мы тратим на основные нужды, 30% уходят на переменные расходы, а 20 мы откладываем или инвестируем.

- Сбережения и инвестиции. Следующий пункт предполагает работу с нашими оставшимися 20%. Почти все известные финансовые аналитики, к примеру Татьяна Скрыль, доцент кафедры экономической теории Российского Экономического Университета им. Плеханова, и Андрей Маслов, аналитик ГК «ФИНАМ», предлагают открыть счет в банке и пополнять его фиксированными обязательными отчислениями. Причем суммы держать в долларах и рублях либо в евро, швейцарских франках и японских йенах.

ИНТЕРЕСНЫЙ ФАКТ: американский экономист, лауреат Нобелевской премии 1992 года, Гэрри Беккер утверждал, что думать об инвестициях в ценные бумаги можно только в том случае, если у вас ежемесячно остается «лишними» 500 долларов. Если же сумма меньше, лучше позаботиться об инвестициях в себя – в свое обучение новой специальности, которая поможет получать те самые свободные деньги в будущем.

- Работа с собой и своими желаниями. Третий этап, который по сути является первым, - это изменение мышления и паттернов поведения. Никаких импульсивных покупок и трат, только рациональный подход. По отношению к любому желанию необходимо применять метод «отсрочивания», как вы обычно поступаете с ребенком, если он что-то сильно просит. Отложите покупку на пару дней – возможно, к тому времени вы остынете и «перехотите».

ТЕСТ на «нужность»: представьте, что вам предлагают на выбор: или товар, или равная его стоимости сумма денег – что предпочтете?

Если деньги – покупку совершать не стоит.

Если товар – примите решение с отсрочиванием в 24 часа.

- Кредиты должны быть тоже инвестированием. В себя или свое будущее. Самое глупое, что можно придумать, это брать кредиты на бытовые нужды. Кредит может быть способом приобретения жилья, новых средств производства в рамках вашей профессии, оплатой лечения (здоровье и жизнь – главные ценности). Но не стоит брать в долг ради новой марки телефона – это печальная история, ведущая в никуда.

Еще одно правило – не стоит делать сразу несколько займов. Сперва верните один долг, потом берите другой.

Важное правило, о котором не устают повторять эксперты финансового рынка, - знание собственного, персонального кредитного рейтинга – ПКР. Его можно посмотреть на сайте НБКИ. Согласно данным, если ПКР лежит в пределах 800-850 баллов, с хорошими условиями одобряется 71% заявок, а если ниже 600 – только 24%. Не забывайте о возможности получения персональных условий.

Все это, в общем-то, открытая и доступная информация. Она учит вас, как начать правильно мыслить, уйти от привычных шаблонов поведения и начать самое главное в жизни – инвестировать.

Однако, как показывает практика, большинство людей не способны долго отказывать себе в маленьких удовольствиях. И начав с планирования бюджета, аналитики расходов, снижения лишних трат и небольших вложений на депозит, они спустя год (и это в лучшем случае), бросают начатое, так как:

- без удовольствий и привычных радостей жизнь становится пресной и тоскливой

- режим вечной экономии рождает депрессию и непонимание со стороны близких (ну реально неприятно, когда ты зовешь друзей в кафе, а они говорят, что взяли термос и бутерброды и предлагают посидеть под деревом в парке – им же надо экономить, у них ипотека)

- средства, которые получается откладывать, настолько малы, что проценты по ним в рамках депозита измеряются копейками.

Почему так происходит? Потому что не все так просто, как описано в большинстве статей по азам финансовой грамотности. Если хотите изменить свою жизнь и стать действительно успешным, надо идти на курсы финансовой грамотности.

Современный рынок образовательных услуг включает самые различные предложения. Как выбрать оптимальные курсы?

1. Обращайте внимание на спикеров – если автор курса в действительности не работает на финансовом рынке, - доверия к нему мало. Это же касается преподавателей с хорошим послужным списком в прошлом – они могут дать вам правильные принципы, но не научат конкретике – на фондовом рынке все слишком быстро меняется, и отсутствие активной деятельности в течение года – это огромная пропасть в знаниях.

2. Не верьте громким заявлениям. Лакмусовая бумажка инфоцыган – обещание начать серьезно зарабатывать на рынке ценных бумаг сразу после прохождения курса. Любые финансовые инструменты несут в себе риски. Одни в большей степени, другие в меньшей. Умение зарабатывать на бирже нельзя освоить за курс лекций, а значит и серьезных доходов сразу получить невозможно. Но можно начать интересный путь освоения новых горизонтов с будущей перспективой неплохого заработка.

3. Читайте программу курса. Достойная и уважающая себя компания, предлагающая курсы по финансовой грамотности всегда выкладывает на официальной странице полную программу курса. Она обязательно должна включать в себя практические навыки, которые вы освоите после обучения, а не только теорию – ее можно почерпнуть бесплатно в сети.

4. Ищите реальные отзывы на курс в интернете. Если человек прошел обучение, а оно оказалось бестолковым, он обязательно напишет об этом. Если же все прошло хорошо – скорее всего нет. Отрицательные отзывы в сети не являются 100% поводом для принятия решений, но они могут открыть глаза на некоторые практические нюансы: все ли заявленное в программе дается, понятно ли объясняет преподаватель, есть ли бесплатные бонусные материалы – ответы на эти вопросы можно вычитать в отзовиках.

Один из прекрасных курсов финансовой грамотности представлен в Институте финансово-инвестиционных технологий. Он существует в двух частях: курс Финансовой грамотности для начинающих и «Инвестирование» для продвинутых пользователей.

Курс финансовой грамотности для начинающих научит:

1. Грамотно принимать личные финансовые решения, уметь копить, сберегать и приумножать средства, чтобы к определенному возрасту добиться финансовой свободы и независимости.

2. Стать участником рынка ценных бумаг, самостоятельно инвестировать или привлечь грамотного специалиста и не попасть впросак.

3. Определять временную стоимость денег, пользоваться вычетами и льготами

4. Заниматься личным финансовым планированием, принимать рациональные решения

5. Использовать инструменты рынка для личного инвестирования

6. Создавать диверсифицированный портфель, минимизировать риски

7. Как итог - реализовать мечту, на которую пока не удается накопить или заработать.

Вы узнаете о временной стоимости денег, о социально-психологических аспектах потребления, научитесь ставить грамотные финансовые цели, копить и сберегать. В рамкам «умного потребления» получите полноценные алгоритмы по использованию вычетов и льгот.

Лекция, посвященная устройству рынка ценных бумаг, поможет сориентироваться в реально доступных вам инструментах: депозитах, ИСЖ, ПИФах, золоте, акциях и т.п. и применить их уже во время обучения.

На курсе «Инвестирование» вас ждет непосредственное погружение в современные возможности инвестирования, доступные для квалинвесторов и простых обывателей, инструменты и алгоритмы их применения, способы формирования диверсифицированного портфеля и снижения рисков.

Вне зависимости от того, ищите ли вы курсы финансовой грамотности для начинающих, школу финансовой грамотности для детей или углубленное обучение по инвестированию для себя, помните главное: при выборе отдавайте предпочтение вузам и спикерам с хорошей репутацией. В рамках обучения обязательно должны быть рассмотрены кейсы, связанные с управлением личными и семейными финансами, инвестиционными инструментами и методами получения пассивного дохода на финансовом рынке.

Олеся Ключникова